信用卡有什麼好處?

第一個當然是他的現金回饋或紅利回饋。就個人而言,比較偏好現金回饋,現金回饋的部分,通常是折抵次期帳單,但極少數有提供折抵「當期帳單」的優惠?
什麼意思?
就是你消費完的金額,那些現金回饋就直接當期的帳單上抵扣掉,不需要等到「次期帳單有消費時」抵扣。
此外,各家銀行的信用卡對於紅利或現金回饋有它的使用期限,比如某些銀行的信用卡限定在半年內使用完,有些更嚴格的甚至限定「次期帳單」,但也有部份銀行是永久有效,比如台灣企銀的信用卡,它的現金回饋雖然給的不多,但沒有期限,除非你停卡,才會回收現金回饋。

就我個人而言,要申辦一張卡我會注意以下幾點:
1. 現金回饋多少?適用範圍是?
2. 有沒有年費?如果有的話是否有減免年費的方式?
3. 繳款方式。

第一點部分,就比如有名的台北富邦數位生活卡,他主打的就是「數位通路消費享有2%現金回饋」!
要知道,一般就算是民營銀行的信用卡,給的現金回饋通常也就是1%上下而已,如果有限定條件的話可能會給得比較高,比如1.5%或2%之類的。
但、是!
什麼叫「數位通路消費」?
並不是網路刷卡就叫做數位通路消費,事實上,在銀行端看你的刷卡類別,是有很多細項細分的。

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請仔細看這張北富銀的廣告,它上面明確寫的這些,是「確定」有2%現金回饋的。
魔鬼藏在細節裡。
這個法則不論在信用卡、保險、買股票看財報等事情都是適用的。
不巧我就是個宅宅,我就喜歡買博客來、喜歡Pchome購物、喜歡用它來繳台哥大手機費、買遊戲幣課金。
所以這張卡非常適合我,平均每個月可以回饋我70~80元的現金回饋,目前最高回饋金額有兩次刷到200多塊(帳單是一萬多元),這錢說多不多,說少不少,正好可以去吃一頓飯。

第二點的年費,大多數的信用卡都已經沒有年費,普卡的話,雖然在年費的項目上會寫普卡600元,但下面的補充項目通常會寫「目前免年費優惠中」的字樣,而白金等級以上的卡就不一定了,如果你沒有符合免年費的優惠,那很遺憾,你還是可能會被收到年費。
如果被收到年費怎麼辦?
請打客服專線詢問年費能不能取消,公股銀行的信用卡有些(說有些是因為我沒有用過所有公股銀行的信用卡,不確定其他間的方針如何)會為了挽留客戶用卡而幫客戶取消,至於信用卡本身優惠就很好的民營銀行就不一定了,可能卡片本身的優惠就好、發行量大,不缺你這一張卡,不一定願意減免你的年費。真的要收年費,就停卡吧。
而且,減免年費的條件要嘛是申請電子帳單就不收年費、要嘛就是年刷卡一次就不收年費。
試問,如果你一整年都用不到這張卡,以後你真的還會用的到嗎?用不到的話,不如就剪一剪吧。
雖然很多都是被親朋好友推銷的人情卡,但是辦了之後,保留一陣子就可以了吧?自己真的用不到,就把它剪掉比較方便管理。

第三點的繳款方式部分,雖然現在都可以在便利商店繳很方便,但是萬一碰到連續假期,或者因為郵差的關係沒收到帳單呢?
你會不會就忘記去繳款?
連續假期的部分,郵寄帳單期間碰到過年的連假是一定會延長繳款期限的,畢竟過年大家都休假,你沒收到帳單還能怎麼辦呢?
至於因為郵差可能投遞錯誤的關係,就不在銀行知道的範圍內了。

而繳費期限的方面,我現在都辦理自動扣款了,自動扣款會在繳費期間最後一天的凌晨12點自動幫你扣,如果沒扣到,「有些銀行」次一營業日會再幫你扣一次,沒扣到全額(如果你是設定全額扣款)會改扣最低金額。
雖然有人也會說,我可以把繳款期限都改成某鄰近的幾天之類的,但「有些銀行」的結帳日與繳款期限就是只有幾種而已,可能就是沒有你想要的那幾天。
我也曾經試過把繳款截止日寫在筆記本上,但在我某次依然徹底忘記、超過繳款期限之後就放棄這做法了。我現在都設定電子帳單+自動繳款,每個月定期確認一下扣款帳戶的金額,偶爾補錢進去就好了。

另外,我還想再補充一個優點,就是信用卡是一種延遲繳款的方式,你這個月花錢,但是下個月帳單來才付錢。
聽起來很理所當然?
沒錯。對於一般人可能沒什麼,但是有些人就是對錢、對利息算的特別精明,這點對他們就很重要。
特別是結帳日、請款日和繳款日,有時候一差就是延到下下個月才付錢。至於為什麼會這樣?
比如說你的結帳日是每個月28號,繳款日是下個月14號。
你在1/28號這天消費,但商家通常不會當天就請款,假設商家的請款日是在2/1,那這筆款項就落在2/28結帳的帳單內,而你的最後繳款期限是3/14。這樣就差了兩個月。

 

使用信用卡的缺點:

講到這裡,我不得不提一下,雖然信用卡的好處有很多,但是可別忘了多年前的卡債風暴。
對於使用信用卡的方式,我一向是一次付清。每一期都全、額、繳、清。
因為如果你每一期都繳最低應繳金額,那剩餘未繳的部分,就會用頗高的利率開始循環。至於每個人是多高,要取決於你的條件,比如前幾個月的刷卡金額、與銀行往來狀況等等,這部分我不清楚,目前主管機關是規定最高利率15%。
雖然很多銀行都會提供分3、6、9、12期零利率的活動方案,比如現在五月報稅季節,不少銀行就祭出零利率方案。
一時的周轉的話,分期可能在所難免。但是如果買東西都習慣使用分期繳費,過一陣子你就會發現,你的帳單會有數筆分期付款的金額,比如每個月1000~3000左右的購物款,而這個購物款可能分了3期6期12期,剛開始的時候,你可能會覺得「哎呀~我的帳單金額這麼低,還可以繼續刷麻~」,但是累積幾個月下來,你就會發現這個錢佔了很大的固定支出!
不知不覺的習慣、麻痺,是很可怕的!
更別提每個月帳單內還會有利息產生,一萬元*9%再除以12是75元,別看這金額好像不高,重點是它在「持續」地吃掉你的現金流。
更可怕的是這就像溫水煮青蛙,你慢慢習慣那個溫度,等你發現自己積習難改的時候,你就成了卡奴。
所以,我從來不用信用卡的分期付款。

 

 

 

你知道銀行的現金回饋怎麼來的嗎?
除了刷卡時會跟商家收取手續費,還有就是靠卡奴的利息錢。有興趣研究的話可以去看一本書《塑膠鴉片》。

信用卡絕對不是洪水猛獸,但你要聰明使用它。
像我剛才提到我的每個月信用卡帳單,有時4、5000元(單張卡),有時高達萬元(單張卡)。看起來好像有點嚇人?但是我每個月除了付房租、逛街買東西無法刷卡時才會用現金以外,我的消費80%都用信用卡解決。


對於沒用過信用卡的人,除非你是真的很沒有自制力,不然真的可以辦一張試試。
在這裡,還有一個以上沒有提到的隱藏好處—就是可以培養與銀行的往來信用。

如果你不曾跟貸款、也從未辦過信用卡,當你35歲打算結婚買房或買車,要跟銀行申請房貸,但你又不是500大企業員工,或者是醫師、老師、會計師、公務員等擁有優秀條件的貸款者,
從未跟銀行往來、信用一片空白……這種就叫做信用「小白」。
銀行不知道你信用狀況如何,你也沒有很好的條件,我為什麼要給你一個好利率?憑什麼?
這是我認為辦信用卡的一項隱藏好處。

 

 

課外閱讀--《塑膠鴉片》節錄筆記

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